保险业的"霸王条款"为何难以被撼动

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       价值仅三四万元的旧车，须按十万元的新车价交纳保险费；出了事却只能按旧车价理赔这样的霸王条款在车险行业竟大行其道。记者日前对人保、平安、太平洋(601099,股吧)三大保险公司调查发现，机动车保险定价“猫腻”多多，广大消费者则被无辜“吸金”。

如今，保险已经是生活的重要组成部分。单以车险论，从2006年至2010年，我国汽车保有量年均增加951万辆，到今年汽车保有量已经突破一亿量，车险所涉范围何其之广；而新闻中所述的“按新车上险按旧车理赔”，竟多年来在行业内大行其道，这样的霸王条款能够为保险公司“吸金”多少，也就可想而知了。

保险公司要赚钱，人们可以理解，但你挣钱的手段若有违公平正义，大家当然不能接受。反过来说，若车主要求按旧车价格交保费、按新车价格理赔，保险公司能同意吗？道理本来非常简单，复杂就复杂在保险公司一方不讲道理。而保险公司为何敢于不讲道理，为何不讲道理依然安如磐石，正是问题的关键所在。
今年3月下旬，央视的一期《每周质量报告》讲的正是“按新车上险按旧车理赔”的事儿。北京的高先生从2003年开始就遇到了这个问题，最终，他通过法院把官司打赢了。可是，他的高兴劲没有持续多久就没了，因为他下一次去为车辆投保，依然得接受同样的条款，即使更换保险公司也面临相同的合同，他要维权，就得投保一次打一次官司。这就说明，老百姓可以局部维权，但不能从本质上撼动霸王条款。而保险公司能够将“霸王”进行到底的“依据”很明了保险合同是格式条款，是保监会定的。

本以为保险合同是约束保险公司的，没想到却成了保险公司“宰人”的利器；本以为保监会能够制止保险公司“宰人”，没想到提供利器的恰恰是保监会。这么多年来，车主质疑，消协炮轰，央视曝光，保监会岿然不动为什么保险霸王条款难以撼动？因为保监会对保险公司爱得深沉！保险公司基于自身利益，当然不会上书保监会要求修改此类条款。而对于利益受损的老百姓，保监会倘若并不看在眼里、疼在心头、迅速出手，对保监会的监督制约又在哪里呢？
霸王条款的关键，不在于“条款”，而在于“霸王”；对老百姓而言，因为撼不动“霸王”，所以撼不动“条款”。事实上，在保险领域里，不独车险，其他的医疗险、意外险、人寿险、家财险等等，保险公司总会有各种各样的霸王条款，因为它属于强势一方；而消费者总是对霸王条款难以撼动，因为他们属于弱势一方。问题的症结在于，倘若民权不彰持续下去，强弱的转势注定只会是镜中花。