车险投保 请多拿几把保护伞

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　车险作为汽车上路行驶的必备条件，其重要性早已被广大车主所认同。然而，面对种类繁多的车险险种、五花八门的投保渠道以及足以令人头昏脑胀的保险条款，究竟作何选择？面对车险这样一个充斥着众多“B门”的行业，普通消费者怎样才能合理地为爱车投保？如何才能最大程度保障自身的合法权益？就这些广大车主最为关心的话题，成都商报记者专程咨询了资深业内人士、成都商众车险销售中心管理部经理孔娟。注意事项1
投保渠道谨慎选
一般而言，车险投保或续保主要有保险公司柜台、4S店、电话车险等几种渠道。因为渠道不一、报价有差别，不少车主往往感到疑惑。尤其是在车险续保前夕，车主在频繁接到车险续保推销电话后却反而没了主意，因此了解车险不同渠道的特点，“对号入座”则显得十分必要。

孔娟表示，对于新购车主来说，4S店一般是首选。4S店一般承担着新购车主的车险知识扫盲任务，解决了新车主对车险一无所知、无所适从的问题。 车主在4S店投保，出险后可享受全程代办理赔服务。也就是说车主将车辆送到4S店维修后，只需将相关材料交齐即可将车辆取走，费用由保险公司直接与维修方结付，车主无须先行支付维修费用，既省时又省力。不过代办理赔往往只针对车损险，涉及到人员伤亡的则无法享受全程代办服务。由于4S店属于代理机构，保险公司将支付一定的代理费，因此车险价格较高，可选择的保险公司不多。

电话车险作为近年来兴起的一种全新投保模式，一般由车主主动呼入保险公司电话车险专用号码，通过电话沟通投保，与4S店等代理机构相比，电话车险可享受低于其15％的折扣。一般情况下，商业车险费率最多可以打到7折，而电话车险甚至可在7折的基础上再优惠15％左右，因此更适合经济适用型车主。此外，通过电话渠道买车险直接面对的是保险公司，可避免被不良中介误导和欺骗。电话车险运营商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式更加公正、透明，理赔有保障。 据了解，除价格优惠外，电话车险还可节省车主不少时间和精力，通过电话沟通确认后，会由快递公司上门派送投保单，待电子缴费后再生成正式保单，避免车主来回奔波。

同时，不少车主认为通过保险公司营业厅购买车险更安全可靠，一方面无须担心车险价格或投保险种被忽悠，另一方面理赔也能有所保障。 但事实上，营业厅投保没有上门服务，需要车主亲力亲为，车主须携带相关资料到保险公司营业网点填写保单、现场缴费，对于工作忙碌的上班族来说，难免需要浪费一定的时间和交通费。通过保险公司柜台购买的车险也只能享受到最低7折的优惠。
足额“三者险”是必备
孔娟告诉成都商报记者，部分车主在车辆发生重大事故后，由于保险险种没有搭配科学，面对巨大的经济损失，更多的只是后悔与埋怨，但是为时已晚。因此，科学合理的搭配险种是保障车主利益的关键所在。
据孔娟介绍，交强险属于强制险，必须购买，但保障不足。从目前来看，交强险的保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。孔娟表示，在所有的车险险种中第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。
此外，比如车损险、盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、划痕险等其它险种，孔娟建议车主可以根据实际需求来选择性购买。
免赔条款看仔细
廖小姐在今年5月份驾驶自己的POLO车在路口绿灯正常通行时，突然有一辆电动车违章横穿马路，尚女士紧急刹车，所幸无人受伤。但其车窗玻璃却碎了，破碎的原因是放在中控台上的一瓶香水由于紧急刹车，产生惯性飞了起来，撞碎了玻璃。由于廖小姐之前投有玻璃单独破碎险，但当她到保险公司理赔时却被拒赔了。廖小姐很是不解，“为什么我投了玻璃险却得不到理赔？当时负责和我签订合同的保险人员讲明只要玻璃破碎就可以获得理赔的呀！”
针对廖小姐的遭遇，孔娟提醒广大车主，在签订汽车保险合同以前，不但要注意保险条款的责任条款，做到心中有数，还要密切注意保险合同中的免赔或除外条款。据孔娟介绍，所谓免赔或除外条款，就是若发生保险合同中所列的事实情况，保险公司免除自身的赔付责任。关于玻璃单独险的合同条款，一般都会注明：由于车自身的物品导致玻璃破碎，保险公司不负保险责任。
注意事项2
“裸奔”有风险 投保需细致
每当汽车要投保时，面对多达数十种的险种，许多车主都会冒出这样的疑问：究竟哪些险种是必须的？哪些是可以省略的？如何挑选最实用的保险产品？
商众车险超市车险的专家告诉成都商报记者，一直以来，有一些车主在投保车险时，为了节约费用尽可能少的投保商业险种，甚至有人只购买国家法律规定必须购买的“交通事故责任强制保险”，也就是我们通常称的交强险。对于其他险种不清楚、不明白，导致有一定的误解，进而不选择。其实这并不能真正为车主节约费用，而且还可能带来一系列的后顾之忧。
交强险赔付范围有限制
商众车险超市车险理赔专家王华靓告诉记者：“一辆车一旦上路行驶，便存在着各种经济风险，而投保汽车保险则是最好的风险管理手段之一。我们业内人士将没有投保较齐备险种的车辆戏称为 裸奔 车。 裸奔 车不能很好地规避这些风险，一旦出现交通事故或意外，则会给车主带来很多不必要的经济损失。”
虽然国家法律只是强制规定了需要购买交强险，但交强险的赔付范围和额度都是有限制的。交强险仅对被保险车辆发生涉及第三方的交通事故进行限额赔付，而本车及本车人员均无法得到相应赔付。所以车辆行驶中造成的本车损伤，比如车身与障碍物擦挂，玻璃被飞石击碎，交通事故中本车中人员伤亡等等，均不在保险赔付的范畴。此时如果投保了车辆损失险、玻璃破碎险以及车上人员责任险，甚至是轮胎险、自燃险等，就能很好地规避上述损失。从这个角度来说，是为消费者用车提供了更周全的保障。
有效投保能有效规避损失
“即便是车辆发生交强险赔付范围内的交通事故，在赔付过程中也会存在较大的经济风险。”商众车险超市客户服务中心总监夏菊花为此向记者举了一个真实的案例。

2009年2月，有着10年驾龄的张先生投保了一份车险，当时仅投保了交强险。但不幸的是，2009年的8月，张先生在三环路发生了交通事故，将一辆奥拓车撞飞，奥拓车司机当场死亡，奥拓副驾乘客重伤，与此同时张先生自己也受了重伤。经交警部门认定，该事故是张先生非法变道同时超速行驶造成，由张先生负全责。这个案件中由于对方一死一伤，车辆几乎报废，所以张先生需要给予对方死亡伤残赔偿合计48万余元、医疗费用3万余元、车辆财产损失2万余元，自己的医疗费用1万余元，共计54万余元。而张先生车辆只买了交强险，根据相关规定，在张先生全责的情况下，保险公司顶格赔付：死亡伤残赔偿11万元，医疗费用赔偿金1万元，财产损失赔偿金2000元，合计12.2万元，其余的近36万元全部要由躺在医院忍受痛苦的张先生自理。如果当时在购车险时张先生再投保一个保额30万元的第三者责任险、一个保额为2万元的车上人员责任险，保险公司将会多赔付近30万元，这就大大减轻了交通意外给张先生带来的经济损失。
“商业险种作为交强险的补充是很有必要的，一份细致而全面的车险保单能够在关键时刻为车主规避很多的经济风险。”夏菊花认为，上路“裸奔”有风险，在车险投保时不要仅仅考虑保险费用，投保也不一定是越多越好，最好请教专业车险顾问，根据自己车辆不同的状况做出详细投保计划进行投保。“当然，了解各个险种的赔付条件和范围也是必须的。”